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        2000余條銀行流水中發現借貸貓膩 重慶檢察機關依職權監督維護金融秩序
        時間:2022-09-05 10:23來源:重慶長安網責任編輯:郭炬


        由兩級檢察機關成立的專案組進行案情分析

        一次看似普通的民間借貸背后卻暗藏貓膩,小額貸款公司通過另設公司,以收取咨詢服務費等名義變相收取“砍頭息”“高利息”,既擾亂國家金融秩序,又損害借款企業權益。重慶市檢察機關在辦案中發現線索后,充分履行民事訴訟監督職能,促使一起標的額達1000余萬元的借款合同糾紛案再審改判,有效維護了金融秩序和金融安全,也保障了借款企業的合法權益。

        7月15日,最高人民檢察院以民事生效裁判監督為主題發布了第三十八批指導性案例,重慶市檢察機關辦理的這起借款合同糾紛監督案位列其中,并引發廣泛關注。

        給貸款另設“門檻”

        借貸,字面意思是“你借我錢、我還你本金和利息”。至于利息,按照法律規定最高不能超過借款時國家規定的利率標準。然而,現實生活中,有的小額貸款公司卻不顧法律規定,給貸款另設“門檻”,變相收取高額利息。

        2012年11月23日,為解決融資問題,重慶市某置業公司(以下簡稱“置業公司”)與某小額貸款公司(以下簡稱“小貸公司”)簽訂了一份權責清晰的《借款合同》,雙方約定借款金額為1300萬元,借款期限為90天,借款月利率1.5%……同日,這家置業公司又與某信息咨詢服務部簽訂了《咨詢服務協議》。雙方約定,由該信息咨詢服務部協助辦理貸款業務,提供辦理貸款相關手續的咨詢服務,一旦融資成功,置業公司需在貸款期限內向信息咨詢服務部繳納服務費78萬元,超過首次約定貸款期限的,按月收取服務費,不足一個月按一個月收取,每月按貸款金額的2%為標準收取咨詢服務費,有效期限為置業公司還清貸款本息時止……

        簽訂完合同和信息咨詢服務部的協議之后,置業公司的貸款才“順利”辦了下來。小貸公司按約向置業公司支付1300萬元借款,置業公司當即向信息咨詢服務部負責人劉某轉賬支付咨詢服務費45.5萬元。此后,置業公司又陸續多次分別向小貸公司、信息咨詢服務部支付利息和咨詢服務費共計508萬余元。

        2015年6月,因還款未如期到賬,小貸公司將置業公司訴至法院,請求判令置業公司償還借款本金1300萬元及逾期利息。

        重慶市永川區法院經審理認為,小貸公司與置業公司簽訂的《借款合同》合法有效。2016年10月31日,法院一審判決置業公司償還小貸公司借款本金1300萬元和利息142萬余元,從2015年3月21日起,以1300萬元為基數按銀行同期同類貸款基準利率的4倍計算至本金付清之日止的利息。當事人雙方均未上訴,一審判決生效。

        令人質疑的“咨詢服務費”

        “信息咨詢服務費不是一次性收取,而是按月支付,并且跟貸款期限直接相關,信息咨詢服務部的收費是否有貓膩?”2020年7月,在協助重慶市檢察院第五分院(以下簡稱“五分院”)辦理其他案件時,永川區檢察院檢察三部主任羅海萍發現了小貸公司訴置業公司借款合同糾紛案中的這一問題。

        “小貸公司可能存在規避行業監管、變相收取高額利息、擾亂國家金融秩序的情形。”初步調查后,永川區檢察院決定依職權啟動監督程序,并按照上下一體化辦案模式同步向五分院民行檢察部門匯報了此案。在分管副檢察長的指導下,兩級檢察機關隨即成立專案組。

        如何在不“打草驚蛇”的情況下著手調查?怎樣盡快挖出事實真相?“已經了解到信息咨詢服務部負責人劉某和小貸公司的法定代表人是親戚關系,建議可以從劉某身上尋找突破口,比如銀行流水、轉賬記錄。”專案組在討論中確定了辦案思路。

        據此,辦案檢察官首先從銀行調取了劉某的銀行流水2000余條、轉賬記錄500余筆,逐一進行梳理核查。2012年7月19日、8月27日、9月20日等多筆流水數據迅速進入了檢察官的視線。

        不出所料,劉某的賬戶果然有蹊蹺:在收到置業公司的咨詢費后,劉某最終將這筆錢款轉入了小貸公司的賬戶中。這一關鍵證據的發現,為后續調查工作的順利開展打開了局面。

        “我們推斷劉某轉入小貸公司賬戶的錢款可能就是小貸公司變相收取的利息,這在與小貸公司風險部經理談話時也得到了印證。據這位經理所說,該公司放貸月利率一般為2.8%至3.3%,由兩部分組成,一部分是利息,另一部分就是咨詢費。”在兩級檢察機關聯合召開的案情分析會上,辦案檢察官對近期調查的情況進行了梳理。

        經過分析研判,專案組確定了下一步的調查方向,進而兵分兩路,一邊繼續梳理、核查財務明細、銀行流水等材料;一邊繼續仔細詢問劉某、小貸公司副總經理、會計等人員。

        “你收到的錢怎么又轉入了貸款公司賬戶?”

        “請你如實陳述,否則要承擔相應的法律責任。”

        面對檢察官的詢問,劉某起初還強裝鎮定,但在確鑿的證據面前,他的心理防線終于崩塌,將全部事實和盤托出:“我在信息咨詢服務部擔任負責人其實是為了幫小貸公司收取咨詢費,咨詢費其實就是小貸公司收取的利息,所以我收到的錢全都轉給了小貸公司。”

        原來,信息咨詢服務部正是小貸公司設立的,而劉某不僅是信息咨詢服務部負責人,還是小貸公司的出納。實際上,信息咨詢服務部從未向置業公司提供過任何實質性服務。

        此外,檢察官還通過查閱小貸公司財務憑證等資料,發現小貸公司做賬時,將每月收取的錢款分別做成利息與咨詢服務費,貸款的實際年利率高達42%,而銀行同期同類貸款的年利率才6%。

        經過不斷地抽絲剝繭,檢察官終于還原了小貸公司通過所謂的“咨詢費”變相收取高額利息的全過程。“為賺取高額利息,小貸公司通過設立關聯公司,搞‘一套人馬、兩塊牌子’,以收取咨詢費、管理費等名義預先扣除借款本金、變相收取高額利息,可謂花樣百出。”羅海萍介紹說。

        “深藏不露”的“砍頭息”

        在兩級檢察機關的充分聯動下,該案各項事實已經查證清楚,證據鏈也已完備。2020年9月,永川區檢察院以原審判決確有錯誤為由,依法提請五分院抗訴。五分院審查后認為,現有證據足以證明,信息咨詢服務部名義上向置業公司收取的咨詢費、服務費,實際是代小貸公司收取的利息,其目的就是為了規避國家金融監管,違規獲取高息。

        “信息咨詢服務部收取咨詢費、服務費實際是為小貸公司收取‘砍頭息’,根據相關法律規定,這種行為是違法的,應當從實際應還金額中扣除。”五分院辦案檢察官薛啟飛介紹說,小貸公司和信息咨詢服務部的行為擾亂了市場經濟秩序和金融秩序,損害了社會公共利益,應當予以糾正。同年10月26日,五分院依法向重慶市第五中級法院提出抗訴。幾個月后,該案被指令原審法院再審。

        在接下來的再審中,小貸公司也認可了檢察機關查明的事實。

        2021年6月,永川區法院采納了檢察機關的抗訴意見,撤銷一審判決,作出再審判決。依據再審判決,小貸公司收取的45.5萬元“砍頭息”從借款本金中扣除,置業公司后來支付的上百萬元費用作為借款本息予以抵扣。再審判決作出后,雙方當事人均未上訴。

        制發檢察建議做好“后半篇文章”


        永川區檢察院辦案檢察官召開案件研討會

        至此,這起借款合同糾紛抗訴案塵埃落定。然而,檢察機關的工作并沒有結束。

        2021年7月初,一場特殊的民行檢察工作研討會在永川區檢察院舉行。兩級檢察機關的分管副檢察長、民行檢察部門負責人、檢察官均悉數到場,大家圍繞如何做好檢察辦案“后半篇文章”展開分析和討論。

        “小貸公司作為非銀行性金融機構,是否依法依規執行貸款利率,不僅會牽涉到借款人合法權益,還會影響到金融市場秩序的穩定。”

        “這種變相收取高額利息的行為不在少數,應當加強監管,檢察機關有責任通過制發檢察建議來督促規范小貸公司的經營行為……”

        一個多月后,在重慶市檢察院、五分院的指導下,永川區檢察院將一份內容詳盡的檢察建議送到了區金融工作辦公室,建議其嚴格規范小貸公司貸款行為,督促小貸公司依法、依規經營,確保實際貸款利率符合規定,同時完善監督管理機制,加大對貸款利率執行情況的檢查力度,強化源頭治理,維護金融市場的安全、穩定。

        收到檢察建議后,該單位高度重視,仔細研究、細化整改舉措,并在給檢察院的回復中表示,下一步要加強每年現場檢查的力度,健全舉報投訴機制,及時發現問題,積極督促整改,還將商請相關單位加強監管協作,切實維護好金融市場秩序。

        “對在舉報、監管中發現的問題,我們將及時約談小貸公司負責人,加強政策宣講,全程監督問題整改,一旦發現違法行為線索,將及時移送司法機關處置。”該單位相關負責人說。

        今年7月,該案入選最高檢第三十八批指導性案例。最高檢第六檢察廳負責人在回答記者提問時表示,本案中,在精準審查某小額貸款公司存在規避行業監管、變相收取高額利息,擾亂國家金融秩序等情形的前提下,檢察機關通過個案糾偏起到以點帶面、放大法律效果的作用,對于之后辦理類似案件時,如何識別、監督地方金融組織違規發放貸款行為,進一步維護正常交易秩序、凈化金融環境能夠發揮指引作用。

        “小貸公司作為非銀行性金融機構,變相收取高額利息,檢察機關依職權主動監督,保護了借款人合法權益,維護了金融市場秩序,切實把檢察工作做到人民群眾的心坎上了!”一直關注此案進展的重慶市人大代表周和建連連點贊。

        “借貸行為不應該存在潛規則,貸款公司更不能趁火打劫,對于違法放貸的,我們堅持零容忍。”永川區檢察院黨組書記、檢察長詹文渝表示,今后將進一步加強民事檢察監督,發揮司法能動作用,依法維護金融秩序和金融安全。

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